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個人征信困局

2016年02月16日 10:03:30  來源:第一財經日報

    [去年1月,央行下發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作,準備期6個月。]

  19世紀初的倫敦裁縫圈里,流傳著一份貴族們的“信用檔案”——哪些貴族做了衣服不給錢,哪些付款不干脆,裁縫們都可以據此來判斷自己做生意的風險。

  這種最早的“征信”,如今已經演變成為不少國家金融和社會生活中不可缺少的一環。

  在美國,消費者到商店買東西,如果申請某公司的信用卡就可以便宜,填了一些個人信息后,信用卡公司立馬可以通過征信局、FICO的數據,在線判斷該消費者的信用記錄,做出發放信用卡的決策。

  但在中國,要實現這樣的場景或許還有一段路要走。

  “我們是從0開始,平地建大廈。美國有三大征信局,還有FICO專門做評分。前者像是開店的,有各種數據作為素材;后者像是廚師,分析處理各種數據——它們分工非常明確。但在中國還是征信元年,我們沒有太多分工,將面臨很多問題。”華道征信常務副總裁童邗川說。

  數據采集之困

  作為入圍首批個人征信牌照的八家機構之一,童邗川認為,數據采集是目前最大的困難。

  “做征信,數據為王。作為一個面向公眾的征信機構來說,有10%以上查不到的人,都很難接受。”童邗川認為,國內數據交易存在很大困難,沒有“數據集市”這一產業鏈,個人隱私保護、數據產權不明晰等一系列問題擺在他們面前。

  在美國,三大征信局(TransUnion、Equifax、Experian)經過幾十年甚至上百年信用市場的大浪淘沙,通過和銀行等機構的合作,掌握了美國公民的消費、借貸數據。

  Experian資深產品總監CarmenHearn認為,傳統貸款數據需要按照政府的要求來搜集,所有數據的采集對它們來說都是非常漫長的過程,并非一蹴而就。

  對于中國來說,一切還剛開始。

  算話征信聯合創始人路旭東認為,只有積累到一定質量的數據,征信機構才可以據此做出模型,這一基本目標最起碼需要36個月。“征信這件事情可能會做得很慢,不論是技術還是數據的積累,我們不可能在1~3年內快速超過美國。”

  路旭東表示,從基礎數據開始到最后評分階段的整個過程都很重要,因為這個過程就是讓征信機構和不同的授信機構、金融行業去打交道,讓它們理解征信的過程。“我個人很理解資本的想法和屬性,但是征信行業,必須要對資本的趨利特點說不,需要耐得住寂寞,愿意非常低調、和人交朋友的團隊來打造堅實的基礎設施。”

  不少人認為,傳統方式之下,數據積累過程較慢,依托大數據征信或許是一個解決之道,但數據的開放和共享卻是一個難題。

  冰鑒征信創始人顧凌云指出,美國三大征信局和FICO之間形成了涇渭分明的鏈條。前者從各大銀行實時采集支付歷史等數據,后者不采集數據,而是做建模整理,再把結果返還給前者。但中國的任何一家征信機構都希望二者之間的界限變模糊。

  “在中國看不到一家只做數據不做模型或者只做模型不做數據的,二者都必須延伸和拓展,才能在中國站穩腳跟。這是好事也不是好事,相當于運動員和裁判員混淆了。”

  “可能未來大家還是多分天下,在不同細分領域都是割裂的,這就是中國的問題。大數據不在于數據量大,而在于數據維度更全,如果阿里歸阿里,騰訊歸騰訊,就永遠解決不了。”一名業內人士指出。

  對于企業征信來說,問題甚至更復雜。

  “在中國最困難的是,所有金融機構都希望用最小的輸入獲得最大的輸出。比如,小微企業就希望只給出一個工商注冊號、企業全稱,你就能告訴我其他情況。個人也希望只用一個名字或者身份證號碼,最多還有電話、銀行卡號,就能快速做出評估,但實際上這很難。”顧凌云說,他們做小微企業征信的最大困難在于,所有信息都是快變量:銀行流水、稅務等數據變化非常多。

  “我們甚至有個企業本來模型做得很準,后來發現根本不是這樣,因為老板最近把菜品從川菜變成湖南菜,導致經營數據、客人都不一樣了。”顧凌云說道。

  異議處理之難

  值得注意的是,到美國銀行取現金,看不到防彈玻璃,而如果要去三大征信局現場申請查詢信用報告,進門就會看到從柜臺連到墻頂的防彈玻璃。

  “我可能是中國征信公司里面,目前第一個也是唯一一個被人打過的個人征信部總經理。”曾就職于上海資信的路旭東坦言,在提供個人征信服務時,由于各種各樣的原因,一定會發生數據錯誤的問題,而異議的處理就是征信機構的另一個坎。

  “有人找中介買房子,看中后要付定金、去銀行貸款。中介為了撮合交易,告訴買家貸款一定沒問題。銀行流程走到四五天的時候,打電話給買家,說貸款被駁回了。買家就急得跳墻了,因為房子還有三天就要交割,眼看著十萬塊定金就要被吞掉了,就沖到銀行去。”路旭東告訴記者,實際情況是,銀行查到他的信用報告里,有一筆貸款的好幾個賬款都是晚還款,有些甚至過了90天才還。

  “這時候這人才知道有信用報告這回事。銀行對他說,你如果能改報告,我就給你貸款。于是他就來找征信機構了。”

  路旭東說,征信行業和金融領域的結合很緊密,業務流程調整、行業變化都會給征信機構帶來影響。

  比如,銀行如果要實施房貸從緊的方法,征信機構也會受到相應影響。

  “比如,去年本來信用報告里,如果個人出現一個90天以上的拖欠,或者60天拖欠兩次,30天拖欠5次,是可以放款的。但如果今年從緊的話,出現一個90天以上的就不能,或者出現60天1次,30天超過3次就不能放。”路旭東表示,如果依然按照以前的方法做征信,個人征信異議處理的接收量就會大幅上升,一個客服代表過去在線接20個人,現在可能現場就要接待好幾十人。

  CarmenHearn也表示,在拿到數據后,如何針對某個消費者的消費行為作出具體評分,需要非常謹慎,有的人會說這不是自己的賬戶,或者沒有違約過。

  “我們也碰到過扯皮的情況,新聞媒體也一直盯著我們,要保證所有數據完整、及時、精確。”她說,Experian有1.6萬個對數據修正的點在數據庫中分布,同時他們也會對銀行等機構進行輔導,以保證他們的評分拿出去是高質量的。

  行業有待規范

  平地建大廈,行業的法律機制就如同鋼筋框架。不少業內人士呼吁,這方面仍需要更多完善。

  童邗川認為,作為個人征信機構來說,遠期的困難,就是數據、個人隱私保護、信息邊界的明確、法律關系等問題。在此環境下,征信機構才能提供更為準確的報告及評分。

  如果參照美國的信用管理法律制度,可以劃分為三個層次:第一層次是直接的信用管理法律規定,包括公平信用報告法、公平債務催收作業法、平等信用機會法、銀行平等競爭法、房屋抵押公開法、信用修復機構法等17部;第二層次是直接保護個人隱私的法律;第三層次是規范政府信息公開的法律,為征信機構收集政府公開信息提供法律依據。

  路旭東認為,法律的健全有待行業和監管層共同努力推進。

  去年1月,央行下發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作,準備期6個月。此后,百度、京東金融、算話征信等機構也向央行提交了第二批個人征信牌照申請。

  路旭東說,如果把目光聚焦在個人征信健康發展上有兩個基本點:一個是數據安全,一個是個人信用權益的保護。征信機構做了哪些準備?從公開報道的信息情況來看,關于個人征信業務準備工作的報道不多。而從監管層來看,2013年征信業管理條例出臺后,央行陸續出臺征信機構管理辦法、征信機構信息安全規范、征信機構監管指引以及即將要出臺的征信機構業務管理辦法。

  從聚焦牌照轉移到業務健康規范發展上,征信機構還有很多工作要做。

【作者:金慧瑜】  
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