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做好中間業務,建設農信社“服務質量創新工程”

2016年05月17日 18:06:15  來源:河北金融網
    當前,農村信用社在全國金融行業中存款結構不優、資金成本提高、不良貸款和應收未收利息仍然不低的問題依然存在。轉型改制,就是給信用社解下包袱,松開手腳,這必將打開農村信用社加快走向現代農村金融機構的大門,也為信用社在“中間業務時代”提供了一次難得機遇。

  農信社的中間業務發展仍較滯后,不僅壓縮了其生存空間,也影響了農信社的經營形象和“三農”業務的拓展。在改制過程中,不能走老路,翻盤的做法不可取,要走出信貸擴張的怪圈。農信社若想在競爭中站穩腳跟,就必須完善現代企業制度,完全以現代股份制商業銀行的經營模式進行管理和運作;農信社若想在發展中贏得一杯羹,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。

  隨著金融業的全面開放,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流;隨著金融創新的發展,各商業銀行都在轉變經營的著力點,紛紛推出自己的金融衍生品、理財產品,中間業務的種類越來越多,單就理財產品而言,中國農業銀行的商品類產品、中國銀行的匯率類產品、中國光大銀行的股票類產品都在金融市場內占有重要份額。針對農村信用社發展現狀而言,農信社如何從勞動量密集型向技術密集型轉移,農信社由傳統金融到現代金融的距離還有多遠?

  目前,農村信用社的中間業務品種僅局限于代發工資、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險、業務咨詢等業務品種,構成比較單一,基本上以傳統的中間業務為主。一些保管箱、委托業務、代買證券、代買基金等科技含量高、收益性好的新興中間業務基本上尚未涉足。同時,市場營銷力度不夠,考核指標不科學,POS機和信通卡的使用比率不高,卡內存款不高,ATM機的作用尚未充分體現。

  改制成為商業銀行后,農信社需要以中間業務為契機,分析市場環境,研究同業經驗,提出中間業務的發展思路,從而進一步打造中間業務領域的特色產品、專屬產品,推動農信社金融服務現代化進程邁出新的一步。

  一是要樹立一種全新的營銷觀念。在市場營銷的過程中,不能只注重廣告宣傳、門面包裝、柜面服務等外在形式,要在細分市場、開發產品、滿足客戶需求等方面做足文章。基層員工要深入開展市場調查,接受客戶委托,適應客戶的需要,及時了解客戶不斷增長的需求,在積極拓展代理保險業務同時,利用營業網點分布廣的優勢,增大開辦代收、代付業務的范圍,將服務領域開拓到農家樂旅游、農副產品批發、水電燃氣費、大型商場購物刷卡、考試報名、醫療保險、學子學費獎學金等各個領域,適時推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務,逐步盤大、盤強中間業務,從而帶動個人負債和個人資產發展以及提高客戶忠誠度。

  二是要把握好中間業務起步的兩個基點。應把有限的財務集中于電子化建設,改進服務手段,提高經營的水平與效率。當前電子化建設既有投入不足、普及率低的問題,又有人才缺乏、軟件開發不力的問題,所以這兩方面都應增加投入。要實現中間業務的大跨越,就必須建立一整套的科技、產品、人才相協調的工作機制,爭取辦公、貸款、財管等系統上線,早日實現理財、信貸等新產品的前臺操作。在省聯社為中間業務發展創造技術和信息條件的同時,要加強對中間業務產品拓展人員和操作人員的培養,提高員工素質,注重和珍惜人力資源的開發和利用。

  三是要處理好三個方面的關系。一是中間業務與資產負債業務的關系。中間業務不是從屬于存貸款業務的輔助業務,更不能依靠中間業務當作吸收存款和占領市場份額的手段;二是中間業務與效益的關系。加大對中間業務資本投入力度,積極拓展電子銀行業務,加快ATM機的布放,在已安裝取款機的基礎上,爭取早日安裝存取款機和查詢機,同時嘗試離行式ATM機的安裝,爭取早安裝早受益;三是中間業務與風險防范的關系。中間業務雖是資產負債之外的業務,但并不是無風險的業務,發展中間業務一樣要注重風險防范,中間業務的多元化是建立在以創新效益、可控風險的前提下。

  發展中間業務、開發科技產品對于農村信用社來說是一個系統工程。農村信用社要真正成為名副其實的現代“金融超市”依然任重道遠。要善于發現和挖掘農村經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求,有計劃、分層次、有重點地抓好中間業務產品的研究開發工作,力爭早日實現資產業務、負債業務、中間業務三者的并駕齊驅。

【作者:劉振江 劉樹青】  
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