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金融服務鄉村振興 應做到數據先行

2019年06月14日 17:25:56  來源:三河農商銀行

    黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略,這對金融服務“三農”提出了新的要求,同時也為金融機構提供了難得的發展機遇。金融機構應聚焦服務鄉村振興戰略,將更多資源配置到“三農”領域,其中重視大數據的運用是運籌帷幄之中、決勝千里之外的關鍵。

    數據先行,符合國家戰略

    (一)數據先行符合國家大數據戰略。

    金融機構在服務鄉村振興中數據先行,正是對國家的大數據戰略的落實,金融機構對鄉村金融數據的收集、匯總、整理、運用,有利于鄉村數據資源的整合和開放共享。

    (二)數據先行符合國家農村金融政策。

    數據先行,有利于優化結構,完善農村普惠金融體系和金融產品體系。目前,我國鄉村地區的金融服務普遍存在融資難、信用信息不對稱、基礎金融服務薄弱等問題。雖然農村普惠金融建設已經進行了一段時間,使鄉村地區的金融狀況有了一定程度上的改善,但“最后一公里”尚未完全真正打通。其問題的根源在于,金融機構缺乏鄉村的基礎數據,無法精準識別客戶、服務客戶。農村消費者尚不能以平等的機會、合理的價格享受到符合自身生產生活需求特點的金融產品和服務。金融機構重視對鄉村數據的收集、使用、特別是大數據技術、人工智能技術等金融科技的運用,可以提升金融精準扶貧效率和普惠金融水平,加快鄉村金融服務網絡建設,實現欠發達地區和弱勢群體的基礎金融服務可得性,提升服務便利性,實現基礎金融服務不出村,綜合金融服務不出鎮,最終實現普惠金融全覆蓋的目標。

    數據先行,符合金融機構發展需要。

    (一)有利于開拓新的市場,豐富產品種類。

    隨著鄉村振興戰略的實施,使鄉村成為我國下一個經濟的增長點。隨著承包地“三權”分制完善,土地承包關系的長久穩定不變,農村集體產權制度的深入改革,相應的金融產品需求會不斷出新。目前鄉村地區的金融業務類型較為單一,大部分僅有存款、貸款及代發代收等業務。基于大數據可以更好地了解客戶的需求,研發更多的業務產品,金融機構通過先行的數據工程,將鄉村地區的相關信息進行綜合分析,有利于新市場的開拓及產品的豐富。與此同時,新市場的開拓和產品的設計都依托于充足的鄉村基礎數據,借助金融科技技術,可以推出更多的相關產品。

    (二)有利于分散金融風險,獲得穩定利潤

    隨著鄉村振興戰略的實施,我國鄉鎮將實現穩定的發展。金融資金向三農產業的傾斜,有利于分散金融風險。鄉村地區的信貸特點是小額、分散、缺少抵質押物等,常規的信貸風險防控模式不太適宜鄉村地區的市場,而依托于數據開展的金融業務對風險的識別能力將非常強。目前,脫貧攻堅探索出的風險補償機制就比較適合金融機構的防范風險需求。即由主辦銀行、保險公司、擔保機構、金融監管部門等成立風險補償金管理委員會,定期召開會議,討論決定銀行提交的不良資產補償劃撥申請。在滿足盡責履職條件時,如果信貸資金造成損失,銀行可以得到風險補償劃撥。隨著鄉村振興戰略的實施,三農現代化的加快推進,農業相關行業將會蓬勃發展,各類種植業、養殖業、農產品加工業、農產品運輸業等將會極大的發展,依托于這些產業構建的供應鏈金融產品,將會為金融機構提供長期、穩定的利潤。

    金融服務鄉村振興,數據先行的路徑

    (一)整合系統內部數據,主動收集三農相關數據。

    金融機構要通過自身的大數據系統建設等金融科技項目,將自身系統內的鄉村數據進行梳理和運用。鑒于鄉村地區的數字金融普及度不高,農戶信用信息線上搜集評定較難,可以采用挨家挨戶走訪的“土法子”進行征集。大型金融機構可以采取和農村金融機構合作的方式獲取數據。目前鄉村地區的信用信息收集、授信有兩種模式。第一種是金融機構先搜集農戶的家庭資產負債信息,然后再對農戶進行信用評級。如山東省濰坊市昌樂農商銀行就采用客戶經理逐門逐戶的收集數據的方式,取得了良好的成果。第二種是主要依靠村干部、村里德高望重的人和基層金融機構代表共同商議,綜合考慮農戶的家庭情況、個人品行等因素對其信用狀況進行評級打分并公示,以此作為銀行授信的基礎。目前河南省蘭考縣就是采用的該種模式。

    (二)參與數字農村、農村社會信用體系建設。

    金融機構可通過積極參與鄉村地區的數字農村、農村社會信用體系建設,獲取鄉村地區的基礎數據。同時金融機構作為經濟發展中不可缺少的一環,要主動的與地方政府及行業監管部門進行聯系,獲取地方政府和監管部門所擁有的公共數據,并及時將金融機構所掌握的數據與其共享。如安徽省亳州市藥都農商行,通過獲取政府公共數據,極大地促進了業務的發展。

    (三)運用金融科技技術打造數字化鄉村金融產品。

    金融機構應依托所收集到的鄉村地區數據資源,運用大數據、人工智能、云計算等金融科技手段,優化傳統業務的制度流程、產品體系,基于農業產業鏈開展金融服務。金融機構根據自身情況,探索將成熟的城市金融產品與鄉村地區現有的金融產品進行嫁接,推出最適合的鄉村金融產品,因地制宜探索適合自身發展的三農金融服務模式。如浙江農信探索的溫州“三位一體”農民合作體系建設和甌海區農民資產授托代管融資項目,已被新增為國家級農村改革試驗任務。

【作者:司婉昀】  
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